汽車保險分兩大塊：保人、保車啊。保人的叫責任險，保車的叫車體險。台灣人最愛省，只買強制險就上路。結果呢？巷口擦撞，對方維修報價二十萬，你只能自己掏。汽車保險不是有買就好，是買對才有效。
先講強制險。政府規定，沒買不能上路。但它理賠上限低，死殘兩百萬，傷害二十萬。而且只賠對方的人，不賠對方車。你撞到超跑，強制險幫不了你。這時候需要第三人責任險。第三人責任險分傷害和財損。財損額度通常五十萬到一百萬，撞國產車夠用，撞進口車照樣哭。所以要有超額責任險。超額責任險是汽車保險裡的隱形王牌，一千萬額度，保費幾千塊。撞藍寶堅尼也不怕。台灣超跑滿街跑，沒超額，等於裸奔。
再來談車體險。車體險保自己的車。分甲式、乙式、丙式。甲式最貴，連不明車損都賠。乙式次之，自撞、火燒、墜落賠。丙式最便宜，只賠車對車碰撞。台灣人常買丙式，因為便宜。但丙式不賠自撞。你倒車撞牆，丙式不理你。乙式才賠。汽車保險業務員最愛推乙式，因為佣金高。但你要看自己技術。技術差，買乙式。技術好，丙式加超額，省錢又實用。
還有竊盜險。台灣偷車案件少了，但特定車款還是會被盯。Toyota Altis、Honda CR-V，竊盜險保費低，可考慮。雙B進口車，竊盜險貴，但被偷一次就回本。見仁見智。
颱風洪水險。台灣夏天颱風多，低窪地區泡水車一堆。汽車保險加保颱風洪水險，泡水理賠。但保費不便宜。住基隆、宜蘭、屏東低窪區，建議加。住台北市高樓層，省下來。
駕駛人傷害險。強制險只賠對方，自己受傷沒人賠。駕駛人傷害險補這個洞。常載家人，加保乘客險。汽車保險規劃要看用車習慣。通勤族、假日出遊族、營業車，需求不同。
台灣汽車保險還有一個怪現象：業務員亂灌單。明明只需要強制險加第三人加超額，硬塞車體險、竊盜險、颱風險。保費翻倍，保障沒多多少。你要自己懂。上網試算，多問幾家。富邦、國泰、新安東京、明台，每家係數不同。汽車保險比價，省幾千塊。
理賠時更氣。出險後，明年保費漲。小擦撞自己修，別出險。大撞才出險。汽車保險是風險轉嫁，不是免費維修。很多人不懂，出險三次，隔年被拒保。信用破產。
還有，汽車保險有自負額。車體險通常自負額三千到一萬。修車十萬，你先付一萬，保險賠九萬。自負額越高，保費越低。心臟大顆，選高自負額。
最後，汽車保險不是買了就好。要定期檢視。結婚、生子、換車、搬家，保障要調整。台灣法規一直改，超額責任險額度要提高。跟不上，出事自己扛。
開車三十年，沒出事，不代表明年沒事。汽車保險是沉默成本，但一次意外就回本。別鐵齒。台灣馬路如虎口，三寶多、超跑多、颱