街頭巷尾，手機貸款廣告狂炸呢。滑個臉書、看個YouTube，跳出來的都是「三分鐘撥款」、「免出門、免擔保」。說得好像手機一滑，錢就從螢幕裡掉出來。真有這麼好康？
先講白一點。手機貸款在台灣，說穿了就是用手機當媒介去借錢。不是拿手機去抵押，是你用手機上網、下載APP、加LINE，然後跟融資公司、民間借貸、甚至地下錢莊打交道。銀行？銀行也有手機貸款，但條件硬得很。你要有薪轉、有勞保、聯徵分數不能太難看。偏偏很多人就是過不了這關，才會去找外面的手機貸款。
台灣這幾年手機貸款特別夯。為什麼？因為疫情過後，很多人收入不穩。攤販、外送員、接案族，銀行根本不甩你。但手機一拿出來，手機貸款廣告就來了。「身分證+健保卡，十分鐘搞定。」聽起來很誘人。可是你知道嗎？這些手機貸款的利率，有的高到嚇死人。月息三分、五分，甚至八分。借十萬，一個月利息就八千。你以為你在借錢，其實你在幫別人賺錢。
更扯的是，有些手機貸款根本是詐騙。叫你加LINE，然後說要收「手續費」、「保證金」。你匯了錢，對方就封鎖你。手機貸款沒拿到半毛，先賠了好幾千。還有一種，叫你把手機門號賣給他，說要辦手機貸款。結果你的門號變成詐騙集團的人頭帳戶，警察找上門，你才知道代誌大條。
那銀行的手機貸款呢？其實有幾家做得不錯。像中信、國泰、玉山，都有手機貸款APP。利率大概2%到8%之間，看你的條件。還款期限最長七年。但問題是，你要有穩定收入。很多需要手機貸款的人，就是沒有穩定收入。這是一個死循環。銀行借不到，只好找民間。民間手機貸款利率高，還不出來就再借一筆。最後變成以債養債，越滾越大。
台灣的手機貸款市場，說穿了就是一個灰色地帶。政府管不到那麼細。融資公司合法，但利率可以高到16%以上。民間借貸更不用講。手機貸款的廣告，很多都是「掛羊頭賣狗肉」。你以為是銀行，其實是代辦。代辦再抽一筆。你借十萬，實拿八萬。剩下的兩萬，被手續費、代辦費吃掉。
那怎麼辦？如果你真的需要手機貸款，記住三件事。第一，先問銀行。銀行手機貸款利率最低，也最安全。第二，不要加LINE借錢。正派的手機貸款不會叫你加LINE。第三，利率超過16%的手機貸款，直接跳過。那是高利貸。借了，你的人生就變黑白。
還有一點。手機貸款很方便，但方便不等於免費。你每借一筆，聯徵就會被查一次。查太多次，銀行會覺得你很缺錢。以後要辦房貸、車貸，銀行直接打槍。手機貸款就像止痛藥。痛的時候吃一顆，有效。但吃太多，肝腎會壞掉。
台灣人愛用手機貸款，說到底就是兩個字：缺錢。但缺錢的時候，更要冷靜。不要看到「三分鐘撥款」就衝了。手機貸款不是不能借，是要借對地方。借錯了，你的人生會從彩色變黑白。借對了，你只是把未來的錢拿來現在用。差別就在這裡。
手機貸款在台灣，不會消失。只會越來越多。因為需求就在那裡。但你要當聰明的那個人。不要當被剝兩層皮的那個人。